Contenido informativo: explica cómo funcionan las cifras y no es una recomendación de inversión, crédito ni compra.
La tasa de interés mide solo el precio del dinero prestado; el CAT mide el costo total del crédito: intereses más comisiones, seguros obligatorios y otros cargos, todo expresado como un porcentaje anual equivalente. Por eso el CAT casi siempre es mayor que la tasa. Un préstamo con tasa de 28 % y comisión de apertura de 5 % puede tener un CAT de 50.3 %, mientras otro con tasa de 32 % y sin comisiones tiene un CAT de 37.1 %.
Las tres diferencias
| Tasa de interés | CAT | |
|---|---|---|
| Qué incluye | Solo intereses ordinarios | Intereses, comisiones, seguros exigidos y otros costos obligatorios |
| Cómo se expresa | Normalmente nominal anual (se divide entre 12 para el mes) | Tasa anual efectiva: considera cuándo se paga cada cosa |
| IVA | Se cobra aparte sobre los intereses | Excluido por regla; se paga aparte |
La segunda fila importa aunque no haya comisiones: una tasa nominal de 30 % anual cobrada mes a mes equivale a 34.5 % efectivo anual, porque cada mes pagas intereses sobre un saldo que ya generó intereses. El CAT de ese crédito sin comisiones ni seguros sería 34.5 %, no 30 %.
Ejemplo: la tasa más baja no siempre es la más barata
Dos préstamos de 20,000 pesos a 24 meses (ejemplo hipotético)
- Préstamo A: tasa de 28 % anual, comisión de apertura de 5 % (1,000 pesos al firmar) y seguro obligatorio de 80 pesos al mes.
- Préstamo B: tasa de 32 % anual, sin comisiones ni seguros.
| Préstamo A | Préstamo B | |
|---|---|---|
| Pago mensual de capital e intereses | 1,097.77 | 1,138.95 |
| Pago mensual con seguro | 1,177.77 | 1,138.95 |
| Total pagado, con comisión | 29,266.48 | 27,334.78 |
| Tasa efectiva anual (solo intereses) | 31.9 % | 37.1 % |
| CAT | 50.3 % | 37.1 % |
El préstamo A tiene la tasa más baja, pero cuesta 1,931.70 pesos más. El CAT lo refleja; la tasa, no. En B, sin otros costos, el CAT coincide con la tasa efectiva anual.
Cuándo se parecen y cuándo se alejan
- Se parecen en créditos con tasa fija y sin comisiones ni seguros: la diferencia es solo el paso de tasa nominal a efectiva.
- Se alejan cuando hay comisión de apertura (pesa más en plazos cortos), seguros obligatorios, anualidades o plazos muy cortos. En un crédito a 30 días, un costo de 7 % se convierte en un CAT de más de 125 %, como muestra cómo se calcula el CAT.
- En tarjetas de crédito el CAT de publicidad supone que pagas solo el mínimo durante 36 meses; por eso suele ser mucho mayor que la tasa promedio de la misma tarjeta.
Qué hay detrás de las cifras «promedio» de Banxico
Los reportes de Indicadores Básicos del Banco de México publican tasas de interés promedio ponderadas por saldo, no CAT. La propia nota metodológica dice que usan la tasa de interés anual ordinaria, sin IVA, pactada en el contrato. Por eso, en las páginas de créditos de nómina y personales, automotriz e hipotecario, esas cifras se presentan como tasas: el CAT de cada crédito será igual o mayor.
Errores comunes
- Comparar el CAT de un producto con la tasa de otro. Compara CAT con CAT.
- Comparar CAT de plazos o montos distintos. El CAT de publicidad se calcula con supuestos de cada tipo de producto; para tu caso, pide el CAT del contrato.
- Olvidar el IVA. Ni la tasa ni el CAT lo incluyen: sobre los intereses de un crédito de consumo pagas 16 % adicional de IVA. En el préstamo A, el primer mes generaría 466.67 pesos de intereses y 74.67 de IVA.
Fuentes
- Banco de México, Circular 21/2009 (texto compilado). Componentes del CAT (numeral 4.2) y exclusión del IVA. Consultado el 11 de noviembre de 2026.
- Banco de México, Indicadores básicos de crédito automotriz (datos a abril de 2026). Nota metodológica: las tasas de los indicadores son la tasa de interés anual ordinaria sin IVA pactada en el contrato. Consultado el 11 de noviembre de 2026.